読者の方から、こんな質問をいただきました。
「WATARUさんは“お金に囚われない工夫”をされていると書かれていますが、私はお金の不安があり、その正体もよくわかりません。どう理解すればいいでしょうか。」
とても本質的なご質問ですし、FIRE前の僕も、まさに同じ壁にぶつかっていました。
今回は、「お金の不安はどこから生まれるのか」、「どうすれば扱える形にできるのか」について、実際に僕自身がFIRE後の対処方法も踏まえてどう取り組んできたかを綴ります。
お金の不安は“ひとつではない”
まず最初にお伝えしたいのは、お金の不安は１種類ではない ということです。
よく「貯金が足りないから不安なのでは？」と言われますが、実際はもっと広い範囲に散らばっていると思います。
ちなみに僕は大きく①外的な不安と②内的な不安 に分けて考えるようにしています。
この２つが混ざったままだと、不安の正体がつかめなくなり、「なんとなく怖い」という曖昧な不安が膨らみます。
外的な不安：自分でコントロールできない領域
外的な不安とは、例えばこんなものです。
・インフレ
・市場暴落や景気後退
・健康の悪化
・長生きリスク
・税制の変化
どれも「自分ではコントロールしにくいもの」ばかりです。
そして厄介なのは、こうした外的要素ほど、漠然とした恐怖に姿を変えやすいという点です。
FIRE前の僕も、外的リスクばかり注視して疲弊していました。
内的な不安：自分の中で未整理なる領域
一方、内的な不安は、自分で扱える可能性が高い不安だと言えます。
・今後の収支がざっくりしか見えていない
・生涯のイベント支出を把握していない
・どの程度の資産で安心できるかが決まっていない
・どんな生活をしたいかが曖昧
・仕事するorしないに基準がない
これは外部の問題ではなく、「決めていないから不安」なだけの領域 です。
実際、僕自身の不安の8割は「内的な未整理」から生まれていました。
僕が手を付けたのは「資産シミュレーション」
僕がFIRE前に取り組んだのは、徹底した資産シミュレーション です。
これは外部リスクを予測する作業ではなく、「自分の人生設計を決める作業」 です。
具体的には、
・どんな生活を送りたいか
・年間支出はいくらか
・生涯イベントとその費用の洗い出し
・投資のリスク許容度
・資産がどれだけ減っても耐えられるライン
これらを数字に落とし込みました。
そして、外的要因も織り込んで試算しないといけません。
つまり、外的リスクをいかに内的な計画に落とし込むかも大事となります。
こうして、曖昧だった不安が「扱える問題」になって大きく減りました。
僕が実際に行った不安対処のまとめ
僕自身、大きく整理すれば
①収支シュミレーションに反映させたもの
・インフレ→年2%増の支出増の前提で試算（現実は節約の工夫で対処）
・長生きリスク→100歳まで収支シュミレーションを展開
・どんな生活を送りたいか→FIRE後は生活レベルは同じかむしろ上げる
・年間支出→FIRE後に、現役時代の2～3割増しにしてシュミレーションし直した
・どんなイベントがあり、その費用はいくらか→イベントを全て洗い出せば不安は減少
②資産毀損シュミレーションで対応したもの
なお、次の3点についてはまとめて「資産毀損のシュミレーション」を個別に実施して対処しました。
・市場暴落や景気後退
・資産減少でも“耐えられるライン”はどこか
・投資のリスク許容度はどこか
資産運用中の各アセット毎のリスク（＝資産増減の振れ幅）を「最悪事態で資産が〇〇％減る」と個々に設定し、資産が減った結果をもって総額を再計算したものです。
これが資産減少の耐えられるラインの内側にあり、その振れ幅（リスク）を許容できると結論付けています。
③自助努力で対処しているもの
・健康の悪化→リタイア後は毎日の運動、食生活の配慮、定期健診で対処（良くなった）
ほか、こうした不安が顕在化しないように、月１回の資産管理をして透明性を確保しています。また、その管理指標も出口戦略に合うように変更しました。
終わりに
お金の不安は、外的リスクと内的な未整理が入り混じったものですが、整理して分けることで軽くなります。
大切なのは、「自分で決められることは決める」ことと、「決められないことは現実的に備える」というシンプルな対処です。
税制改正や医療制度の負担増など、将来の不確実性は想定しても、問題が現れたら具体的に考える・・と僕は割り切っています。
また、お金だけで不安を解消する必要はありません。例えば「最悪、負担が増えたらアルバイトする」といった現実的な策を心に置くだけでも安心感は生まれます。
資産や数字で把握できることは管理し、コントロールできないものには曖昧な距離感で向き合う。こうした分散的な対処と全体の統合で、不安は減っていきます。
結果として、「お金に囚われない生き方」が自然と手に入る・・僕はそんな感覚を持っています。
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