FIRE直前に、100歳までの収支シミュレーションをしました。
いくら緻密にシミュレーションしても、実際にFIRE生活に入ると、想定とは異なる収入や支出が出てきます。
そこで、実際の生活や環境変化に合わせて、FIREシミュレーションの前提を5項目変更してきました。
今日は、当初の収支シミュレーションから変更した5つの項目と、その理由を綴ります。
収支シミュレーションの変更点
僕のシミュレーションで変更したのは、
①生活費の娯楽費（増やした）、
②生活費の税金等支出（減らした）、
③企業年金等の収入（少し増やした）、
④投資からの収入（少し減らした）、
⑤インフレ率、金利上昇（増やした）
です。
それぞれみていきます。
生活費に占める娯楽費（増加）
娯楽費は当初のシミュレーションから2度増やしています。
当初は「現役時代と同等」としていましたが、FIRE後は仕事に使っていた時間を習い事や娯楽に充てるため、実際には支出が増えました。時間が増えることで支出も増えるという想定が足りなかったわけです。
更にリタイア2年目辺りからは、リタイア後の資産がさほど減らないゆえ、より積極的に支出しようと支出予算を少し高めに設定しました。
その結果、娯楽関連（特に旅行）が膨らみ、現時点、基礎生活費とゆとり費（娯楽費含む）がおよそ半々となっています。
FIRE生活をより充実させるための無理のない増額なので、収支上はマイナスでも、生活の質という点ではプラスの変更です。
生活費に占める税金等（減少）
リタイア後は実際に必要となる税金等がはっきりします。
当初のシミュレーションでは、健康保険料や国民年金保険料などを少し多めに見積もっていました。
実際には一定の免除を受け、当初計画より少なくなりました。当初は制度によって変わり得る数字を安全側に見積もり、FIRE後に確定した実績値へ修正したことになります。
企業年金等の収入（増加）
企業年金としてある一定額を終身で受給されます。
ですがこの金額が幾らであるか、会社に対して退職申請をして初めて積算されました。
現役中にこの情報提示を会社に依頼をすると退職する意図がばれてしまうとの懸念があって、当初のシミュレーションでは少なめに想定しておきました。
退職が決まってから社内の主管部門に問い合わせをして、確定値の情報を受取りました。
それによって上方修正したものです。
投資からの収入（減少）
当初のシミュレーションではFIRE後も積極的な投資をする計画でした。
ですがリタイア後は想定よりもリスク資産の比率を低くして、防衛的な資産運用をするように変更してしまいました。
その結果、投資からの収入（利回り）は想定数値を下回っています。
リタイア後の心境変化として「せっかくリタイアして自分時間を作ったのに、お金を増やすためにその時間を消費したり、（高い利回りに伴う）投資リスクを気にして過ごしていては本末転倒だ」と思うようになりました。
その結果、シミュレーションより投資収入は減りますが、それ以上に「お金にとらわれない時間」を優先しました。
リタイア前は投資にかなり前のめりだったので、これは想定外の変化でした。それでも、シミュレーションの数字に縛られず、実際の自分の価値観に合わせて修正できたことは良かったと思います。
インフレ率、金利上昇（増加）
リタイア前には、インフレや金利上昇をそれほど見込んでいませんでした。
もともと加齢とともに生活支出が減ると考え、インフレ率は±ゼロとしていましたが、実際には物価上昇を無視できなくなり、生活費にインフレ分を反映しました。
金利上昇については、住宅ローンの負担増がある一方、保有資産の金利収入も増えるため、現時点では大きな影響はないと見ています。ただし、ローン完済時の未払い金利については一定額を見込んでいます。
終わりに
以上が、FIRE前の収支シミュレーションから変更した5つの項目です。
５つのうち収支にプラス貢献となった変更点は２つで、
②生活費の税金等支出（減らした）、
③企業年金等の収入（少し増やした）、
です。
一方、収支がマイナスなる変更点は３つで、
①生活費の娯楽費（増やした）、
④投資からの収入（少し減らした）、
⑤インフレ率、金利上昇（増やした）、
です。
ただし、娯楽費を増やしたことと投資収入が減ったことは、単なる悪化ではありません。より充実した生活にお金を使い、投資に時間や意識を奪われないようにするため、自分で選んだ変更です。
一方、インフレや金利上昇などの外的要因は自分ではコントロールできません。こうした数字は安全側に見積もっておき、実績が分かれば随時修正する方が、精神的にも安心だと感じています。
FIRE前に作ったシミュレーションを正解として固定するのではなく、実際のFIRE生活に合わせて更新していくことも大切なのだと思います。
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